Revista Colegiado nº 51

 
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Revista del Colegio Oficial y Asociación de Agentes Inmobiliarios de Madrid

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coapimadrid.org aimasociacion.es Colegio Oficial y Asociación de Agentes Inmobiliarios de Madrid Nº 51 segunda época Enero - Marzo 2017 w w w. c o a p i m a d r i d . o r g CLÁUSULAS SUELO: El decreto del Gobierno favorece más a la banca que a los consumidores

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Organiza: MEDIAPI Mediación y Arbitraje Inmobiliario Institución de Mediación del Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de Madrid www.coapimadrid.org 91 542 35 35

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g 5 Colegiado Edita Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de Madrid Gran Vía, 59 - 5ª planta 28013 Madrid Tel: 91 542 35 35 fax: 91 542 05 23 coapi@coapimadrid.org www.coapimadrid.org Junta de Gobierno Presidente Jaime Cabrero García Vicepresidente Raúl Cruz Castro Secretario Carlos Fernández Martín Tesorera Mª. Paz Escrig López Contador Francisco Sánchez Robles Vocal 1º Francisco Carrillo Pérez Vocal 2º Carlos de la Cruz Calzas Vocal 3º Rosa Mª. Murillo Merino Vocal 4º Fernando Hita Parra Vocal 5º Pedro Pablo Fernández Grau Vocal 6º Lucila E. Jauregui Martínez Asesor Jurídico José Merino Tapia Redacción de colaboraciones periodísticas José Mª López Agundez Diseño y maquetación Alberto M. Oter Villamarín Imprime Gramadosa, s.l. Publicidad Dendari Comunicación 609 06 69 34 Deposito Legal: M-380-1991 Todos los derechos reservados, COAPI2007. El Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de Madrid no comparte necesariamente las opiniones ni los artículos publicados en esta revista. SUMARIO En este número ... 5 Carta del Presidente 6 Actualidad El decreto para las cláusulas suelo de olvida de los pequeños autónomos y empresarios. 13 El dato La Comunidad de Madrid recibió 297 reclamaciones en el ámbito de las entidades financieras en 2016 14 Actividad El COAPI de Madrid amplía al consumidor el Servicio gratuito de Orientación Inmobiliaria SOI sobre claúsulas suelo. 16 Análisis Un nuevo escenario abierto con incertidumbres en el Impuesto de Plusvalía. 19 Jurisprudencia ENTENCIA Nº 79/2017 JUZGADO DE PRIMERA INSTANCIA Nº 81 DE MADRID DE 3 DE MARZO. JUICIO VERBAL 511/2016 23 Consultorio Inmobiliario Por la Asesoría Jurídica del COAPI de Madrid. 24 Normativa El sector inmobiliario completará su regulación este año con las reformas anunciadas por el Gobierno. 29 Actividad Entrega de medallas a los 40 años de actividad y diplomas a los 20 años. 30 Al día Las estadísticas inmobiliarias de 2016 anuncian un buen ejercicio 34 Escrito queda Recortes de prensa con noticias y comentarios destacados del COAPI y del sector inmobiliario. 38 Libros “ALIBABA y JACK MA, el hombre que creó la tienda online más grande del mundo.”

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Carta del Presidente Queridos compañeros Hemos comenzado un ejercicio sobre el que tenemos bastantes esperanzas. El motivo no es otro que al haber contemplado en 2016 el despertar del largo letargo en que nos encontrábamos sumidos, despertar que a día de hoy se mantiene, no queremos que desaparezca. Las propias estadísticas publicadas para el conjunto del año 2016 por el INE o correspondientes al cuarto trimestre del Ministerio de Fomento, que siguen recogiendo tendencias positivas, tanto en número de transacciones como en los precios. Permanecen, no obstante, resquicios inclinados a escenarios de incertidumbre, debido a que observamos que el mercado no está dando de sí todo lo que pudiera hacerlo. Todavía no se han aprobado los Presupuestos Generales del Estado para 2017. La actividad del Colegio en este primer trimestre del año ha comenzado con la mirada puesta en la formación de los profesionales. La celebración del Curso práctico sobre reclamación de productos bancarios por mala praxis de entidades financieras ha sido una buena prueba de ello, ya que los asistentes tuvieron la oportunidad de contar con un destacado panel de expertos que proporcionaron las últimas tendencias que se están observando en los tribunales, en un ámbito, el bancario, que está protagonizando la actualidad de los últimos meses. Los medios de comunicación se hicieron eco de los contenidos más destacados del curso. Hay que destacar también la sensibilidad del Colegio con este tipo de cuestiones, en la idea permanente de ofrecer asesoramiento a los consumidores. Estamos viendo ya cómo está resurgiendo la actividad de la intermediación, se están empezando a abrir oficinas en momentos que parecen recordarnos a los inicios del boom. Llegue o no a esos niveles el ritmo que adquiera el sector, no está de más recordar que desde las etapas de caída de precios y parón de la actividad ya advertimos la necesidad inaplazable de abordar seriamente la regulación de la actividad, lo que redundará en seguridad jurídica y garantías para los consumidores. Es ahora el momento de hacerlo, precisamente cuando se está detectando un crecimiento en el número de operaciones y una tendencia sostenida de mejora del crédito. Mantenemos, por tanto, vivos todos los retos que tiene el Colegio, conscientes del importante papel que estamos jugando y con las puertas abiertas a vuestra colaboración, que será siembre bienvenida. Un fuerte abrazo

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ACTUALIDAD El decreto para las cláusulas suelo se olvida de los pequeños autónomos y empresarios El Curso práctico sobre reclamación de productos bancarios por mala praxis de entidades financieras, celebrado en el COAPI de Madrid, tuvo una gran acogida por los profesionales 6 COAPI de MADRID

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La sede del COAPI de Madrid fue el punto de encuentro de los profesionales en el mes de febrero, que durante tres días contó con la presencia de un panel de expertos que explicaron las últimas novedades surgidas en el entorno de la reclamación de productos bancarios. Esta cuestión ha adquirido cada vez más actualidad con motivo de la sentencia del Tribunal de Luxemburgo de 21 de Diciembre de 2016. No sólo las cláusulas incluidas en los préstamos hipotecarios están siendo analizadas por los tribunales, sino también otro tipo de cláusulas que afectan a la contratación bancaria. La mediación y el arbitraje también cuentan con un papel relevante de cara al futuro. La medida aprobada por el Gobierno, el Real Decreto 1/2017 de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo, no conseguirá reducir el impacto previsto del número de reclamaciones que llegarán a los juzgados en los próximos meses. A ello se une el aumento de los tipos de demandas para reclamar por productos bancarios, que agudizarán el colapso que ya padecen los tribunales. Sin ir más lejos, la norma publicada en enero excluye la posibilidad de reclamar previamente a pequeños empresarios y autónomos y a otras entidades como las comunidades de propietarios, lo que representa un 70% de afectados, por lo que se mantiene abierta la puerta al aluvión de demandas, que ya se veía venir desde diciembre al conocerse la sentencia del Tribunal de Luxemburgo. A las demandas por cláusulas suelo, se unirán las que afectan a hipotecas multidivisa, a las comisiones por descubierto en cuenta o a los gastos de escrituras de hipotecas. Así lo han explicado los expertos que participaron en el Curso práctico sobre reclamación de productos bancarios por mala praxis de entidades financieras, organizado por el Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria (COAPI) de Madrid. Como señaló Eugenio Ribón, abogado especialista en Derecho de Consumo y uno de los pioneros en la reclamación de productos bancarios, “el decreto del Gobierno parece más un salvavidas para la banca que un remedio para el maltrecho consumidor”. Con este Real Decreto, matizó, “no estamos ante un sistema de conciliación, ni de jurisdicción voluntaria, ni de arbitraje de consumo, sino que es un sistema al gusto de la banca”. Entre otras razones, porque, por ejemplo, el decreto “no incluye sanciones en caso de incumplimiento y no hay un supervisor”. EL NUEVO ESCENARIO ANTE EL REAL DECRETO LEY 1/2017 Pero fue más allá y precisó que la norma “maltrata y olvida una vez más a los pequeños autónomos y modestos empresarios” y deja fuera a otras entidades que podrían reclamar, como las comunidades de propietarios. En este sentido, estima que el RDL 1/2017 deja fuera a un 70% de afectados por las cláusulas suelo, considerando que hay 1,7 millones de préstamos con esta condición y EUGENIO RIBÓN, ABOGADO “El decreto del Gobierno parece más un salvavidas para la banca que un remedio para el maltrecho consumidor”. Con este Real Decreto Ley 1/2017, “no estamos ante un sistema de conciliación, ni de jurisdicción voluntaria, ni de arbitraje de consumo, sino que es un sistema al gusto de la banca”. Entre otras razones, porque, por ejemplo, el decreto “no incluye sanciones en caso de incumplimiento y no hay un supervisor” Revista Colegiado 7

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ACTUALIDAD una de cada tres familias están afectadas por ella. El decreto, al ser tan restrictivo, atenderá únicamente a un 30% de consumidores. Este experto explicó algunos apartados fundamentales que deben de tenerse en cuenta para afrontar y llevar adelante las demandas que pretenden la nulidad de las cláusulas suelo. En lo que se refiere a la carga de la prueba acerca de la característica de consumidor, “es a la entidad bancaria a la que corresponde probar que el demandante no tiene esta condición, porque nos encontramos ante un hecho negativo, conforme al artículo 217 de la Ley de Enjuiciamiento Civil”. Un concepto esencial para abordar este tipo de demandas es el de consumidor medio o vulnerable, y a este respecto Ribón recordó que “no se puede minorar la condición de consumido, con independencia de su dedicación”, y, a su vez, “la diligencia del profesional bancario debe anteponer los intereses del cliente a los suyos propios”. La solución, pues, al conflicto generado por la inclusión de las cláusulas suelo en los préstamos hipotecarios, no parece que haya llegado a su fin, sino más bien lo contrario porque, como precisó este especialista en Derecho de Consumo, con la aprobación del Real Decreto Ley 1/2017 “se confía la solución del conflicto a aquellos mismos que sorprendieron la buena fe de millones de afectados y carente en su previsión legal de sistema alguno sancionador o coercitivo en caso de incumplimiento”. PLAZO DE TRES MESES MÁS UNO Ribón llamó la atención sobre el hecho de que “la inmediatez que se espera tras años de lucha por la restitución de cantidades, el Real Decreto Ley no sólo no impone la devolución inmediata, sino que otorga a las entidades financieras un generoso plazo de tres meses –más otro que concede graciosamente para la implantación de sus sistemaspara ofrecer una respuestas al usuario, quedando preso y rehén durante ese tiempo de su banco sin posibilidad de interponer acción judicial en su auxilio (artículo 3.6 RDL)”. Una vez que haya transcurrido el plazo indicado, apuntó, “sin que se haya ofrecido respuesta al usuario o si la propuesta económica no es aceptada, podrá entonces interponer la correspondiente acción judicial, con la dádiva otorgada a la banca de la dispensa 8 COAPI de MADRID de imposición de costas por su generosa actuación”. Además, “para el supuesto de no acogerse al procedimiento voluntario establecido en el RDL también permite al banco nuevamente eludir la imposición de costas si se allana a la pretensión del usuario”. Por otra parte, destacó que la norma aprobada en enero incluye el establecimiento de “medidas compensatorias”. En efecto, es previsible que las entidades puedan ofrecer “la moderación de los beneficios que hubiera de percibir en los próximos años por las cuotas hipotecarias venideras, o incluso muy a largo plazo (más de 20 años) una minoración de sus expectativas de beneficio al reducirse la ligazón temporal del afectado por razón de la suerte de ‘amortización parcial anticipada’ que se produciría, reduciéndose en unos meses el final de su obligación hipotecaria”. Antes de poner cualquier reclamación por cláusulas suelo es bueno tener en cuenta una serie de cuestiones, que Ribón explicó durante su ponencia. ALGUNAS PAUTAS EN EL SUPUESTO DE PRESENTAR UNA DEMANDA JUDICIAL: COMPETENCIA, CUANTÍA, PRESCRIPCIÓN Y CADUCIDAD En lo que afecta a la competencia para estudiar la demanda, Ribón señaló que “resulta competente, tras la modificación operada por la LO 7/2015 el Juzgado de 1ª Instancia correspondiente al domicilio del demandante”. Es decir, el domicilio del consumidor. En cuanto a la extinción del préstamo, ésta “no ha de ser un obstáculo para el ejercicio de la acción de nulidad y reclamación de cantidades indebidamente percibidas como consecuencia de la aplicación de la cláusula suelo”, pues “al instarse la nulidad (no anulabilidad)”, ésta se produce “ipso iure” y por ello “de modo imprescriptible”. La cuantía es otra de las cuestiones que se suscitan en este tipo de reclamaciones. Ribón entiende que debe plantearse como “indeterminada”, ya que “la experiencia nos inclina a plantear únicamente la acción de nulidad entendiendo que la devolución de cantidades es consecuencia inherente a la misma”. Para cuantificar la demanda, apuntó, “bastará con facilitar una fórmula aritmética”. La prescripción y la caducidad es otro de los apartados que preocupan a los consumidores, pues en muchas ocasiones en que, por ejemplo, la hipoteca ya

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CARLOS SUÁREZ, ABOGADO Y CATEDRÁTICO DE DERECHO CIVIL “Si el tasador lo elige el banco en una cláusula no negociada, le corresponde pagarlo a la entidad” se ha extinguido. Conforme a la Ley de Condiciones Generales de Contratación, la acción de nulidad es “insubsanable e imprescriptible”, por lo que no prescribiría; y en los casos de anulabilidad –no de nulidad radical o absoluta- el momento a partir del cual debería contarse el plazo sería bien desde que la cláusula dejó de aplicarse o bien desde que el usuario tiene pleno conocimiento de que le fue suministrada una información incorrecta o errónea. Sin embargo, el aluvión de demandas seguirá llegando al sector financiero pues, como puntualizó Ribón desde un punto de vista más global y refiriéndose a las demandas que están surgiendo en general dentro del sector bancario, “se estima un impacto para la banca de 14.000 millones de euros por las reclamaciones de los gastos hipotecarios, teniendo en cuenta que, además, en el 100% de los préstamos se han cargado los gastos a los consumidores”. LA RECLAMACIÓN DE LOS GASTOS DE LA HIPOTECA Entre tales gastos hipotecarios se encuentran los de tasación que, como explicó Carlos Suárez, abogado y catedrático de Derecho Civil, “si el tasador lo elige el banco en una cláusula no negociada, le corresponde pagarlo a la entidad”. Suárez destacó que en el ámbito de las demandas que se están Revista Colegiado 9

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ACTUALIDAD JAVIER PUYOL, ABOGADO “No todos los tribunales son partidarios de considerar a este tipo de préstamo hipotecario – multidivisa- como un producto complejo, puesto que la única diferencia respecto del préstamo hipotecario ordinario es la referencia a una divisa, que hará fluctuar el precio, lo cual es fácilmente entendible para un ciudadano medio” planteando en el sector bancario, “hay que manejar los conceptos de transparencia, buena fe y desequilibrio”. Así, matizó que “las sentencias recientes empiezan a hablar de desequilibrio y la clave es que el consumidor tenga cabal conocimiento del coste de las cláusulas, y debe abordarse sobre la oferta total del contrato, no puede haber compartimentos estancos, la comprensión tiene que ser global”. Acerca de las sentencias recientes del Tribunal Supremo (la de 8 de Septiembre de 2014 y 9 de Mayo de 2013), Suárez sostuvo que “tenían que haber dado un paso más hacia conectar la transparencia con lo abusivo de la cláusula”. En lo que se refiere al examen de qué se entiende por consumidor, Suárez coincidió con Ribón al explicar que “la carga de la prueba de quién es consumidor corresponde al banco, porque el particular no puede probar algo negativo”. HIPOTECAS MULTIDIVISA Sobre la cuestión de las hipotecas multidivisa, Javier Puyol, abogado especialista en Derecho Bancario, apuntó que se suelen incluir comisiones que no se reflejan en la escritura del préstamo, lo que afectaría al principio de “transparencia”. Sería el caso de la comisión implícita del tipo de cambio o la comisión periódica por compra de divisa para realizar el pago de la cuota del préstamo. Al tratarse de un “producto complejo”, precisó, “hay que realizar al prestatario un test de conveniencia, conocer el perfil de riesgo del cliente y realizar simulaciones con situaciones extremas que podrían suceder”. La realidad es que existen supuestos en que “las cláusulas de las hipotecas multidivisa no superan el test de transparencia”. En este sentido, expuso que la jurisprudencia viene exigiendo ya el concepto de “transparencia” en el funcionamiento del mecanismo de conver- 10 COAPI de MADRID

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sión de la divisa y no que únicamente esté redactado en la hipoteca. Sin embargo, Puyol explicó que “no todos los tribunales son partidarios de considerar a este tipo de préstamo hipotecario –multidivisa- como un producto complejo, puesto que la única diferencia respecto del préstamo hipotecario ordinario es la referencia a una divisa, que hará fluctuar el precio, lo cual es fácilmente entendible para un ciudadano medio”. En esta línea, aclaró que “los tribunales principalmente analizan el perfil del usuario para determinar si el cliente tenía o no conocimientos suficientes para saber el riesgo que comportaría las cláusulas multidivisa”. En este sentido, analizó las pretensiones que se suelen analizar en este tipo de demandas. En lo que se refiere al “error por vicio en el consentimiento”, señaló que debe ser “invencible, teniéndose en cuenta el perfil del prestatario, la información facilitada por la entidad, el posible interés del cliente por el producto, el tiempo total en el que se vinieron pagando los recibos bancarios, etc.”. Y en cuanto al “dolo omisivo de la entidad bancaria”, apuntó que “en ocasiones la falta de información precontractual y contractual facilitada por la entidad hace dictaminar a los tribunales la existencia de dolo omisivo, aunque para llegar a esta valoración se tienen en cuenta otros aspectos como el método de comercialización del producto y su extensión”. Puyol realizó una síntesis de la jurisprudencia que ha ido analizando las diferentes peticiones que se han planteado. Desde la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 30 de abril de 2014, “son varios los pronunciamientos partidarios de aplicar la nulidad parcial de los préstamos hipotecarios multidivisa”. Ahora bien, precisó, “esta nulidad parcial, por restricción normativa, sólo podrá ser aplicada en aquellos supuestos en los que intervenga un consumidor como prestatario”. Además, puntualizó “la nulidad sólo será aplicable a las cláusulas multidivisa, por lo que la que hace referencia al LIBOR debe mantenerse”. En el supuesto de nulidad total, apuntó, “se trata de la opción más perjudicial para el prestatario, que en la mayoría de las ocasiones no podría hacer frente a la restitución total de lo prestado”. De ahí que “algunos tribunales optan por hacer pasar a la entidad por la firma de un nuevo contrato de préstamo hipotecario bajo unas condiciones ordinarias por el saldo vivo del préstamo declarado nulo”. PROCEDIMIENTO ARBITRAL Beatriz Moreno, letrada del Consejo Arbitral para el Alquiler de la Comunidad de Madrid, defendió la aplicación del procedimiento arbitral a las cláusulas suelo. Aunque en el momento de celebrarse el curso, en el mes de febrero, se planteó como una hipótesis, si finalmente se produce en el futuro tendría grandes ventajas para el consumidor, pues es un procedimiento más rápido (2 meses frente a 20 en la vía judicial) y hasta un 40% más económico que el coste de acudir a los tribunales. Moreno destacó que en el arbitraje, el laudo equivale a una sentencia firme y es ejecutivo, únicamente se puede recurrir por cuestiones de procedimiento. “Merece la pena intentar que se lleve a cabo la vía del arbitraje en el ámbito de las cláusulas suelo”, sostuvo. CONCLUSIONES DE LA JORNADA El Real Decreto Ley 1/2017 de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo, no conseguirá reducir el impacto previsto del número de reclamaciones que llegarán a los juzgados en los próximos meses. A ello se une el aumento de los tipos de demandas para reclamar por productos bancarios, que agudizarán el colapso que ya padecen los tribunales. Revista Colegiado 11

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ACTUALIDAD BEATRIZ MORENO, CONSEJO ARBITRAL PARA EL ALQUILER DE LA CAM “Merece la pena intentar que se lleve a cabo la vía del arbitraje en el ámbito de las cláusulas suelo” La norma publicada en enero excluye la posibilidad de reclamar previamente a pequeños empresarios y autónomos y a otras entidades como las comunidades de propietarios, lo que representa un 70% de afectados. El aluvión de demandas seguirá llegando al sector financiero, ya que se estima un impacto para la banca de 14.000 millones de euros por las reclamaciones de los gastos hipotecarios, teniendo en cuenta que en el 100% de los préstamos se han cargado los gastos a los consumidores. En las reclamaciones de devolución de cantidades por aplicación de las cláusulas suelo, hay que analizar previamente la competencia del juzgado, la cuantía y la prescripción y caducidad, cuestiones sobre las que se requiere un asesoramiento técnico especializado. Las hipotecas multidivisa tienen un mayor grado de dificultad para analizar cuándo es procedente o no presentar una reclamación, ya que se trata de productos complejos donde también entra en juego el principio de transparencia en el caso de que se apliquen comisiones que no se reflejan en la escritura. El auge de las reclamaciones por las cláusulas suelo es una buena oportunidad para impulsar las soluciones arbitrales, ya que pueden jugar un papel importante en descongestionar los tribunales. Jose María L. Agundez 12 COAPI de MADRID

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EL DATO La Comunidad de Madrid recibió 297 reclamaciones en el ámbito de las entidades financieras en 2016 La Consejería de Economía de la Comunidad de Madrid recibió 297 reclamaciones de consumidores en el ámbito de las entidades financieras en 2016. Según datos proporcionados por la Consejería, del total de estas reclamaciones, 212 lo fueron por temas generales sobre gestión de servicios, cajeros automáticos, cobro de comisiones y cambios de divisa; 71 por temas de créditos no hipotecarios (créditos personales y tarjetas de crédito) y 14 relacionadas con créditos hipotecarios. En lo que va del presente año, 2017, constan presentadas 90 reclamaciones por temas generales sobre gestión de servicios, cajeros automáticos, cobro de comisiones y cambio de divisa; 20 por cuestiones de créditos no hipotecarios (créditos personales y tarjetas de crédito) y 12 relacionadas con préstamos hipotecarios. En este contexto, el COAPI de Madrid ha ampliado al consumidor el Servicio gratuito de Orientación Inmobiliaria sobre cláusulas suelo y otros productos hipotecarios (ver paginas 14 y 15). Este servicio informativo y orientador gratuito será prestado directamente por la Asesoría Jurídica del Colegio y los consumidores podrán realizar consultas mediante atención telefónica y/o a través de la web del Coapi. Redacción El COAPI de Madrid, en colaboración con DEH ONLINE, pondrán a disposición de sus colegiados el servicio más completo de emisión de Certificados Digitales como Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de forma rápida y sencilla, ahorrando trámites administrativos y desplazamientos. Ademas este servició se complementará con la Gestión de Notificaciones Electrónicas. DEH ONLINE es la única empresa que ofrece una solución completa para la Gestión Digital y la Notificaciones Electrónica de las AAPP como servicio garantizado, liberando a los Agentes de la Propiedad Inmobiliaria de la responsabilidad en la vigilancia de las Notificaciones Electrónicas. El servicio a los colegiados constará de: en software o carnet con chip Revista Colegiado 13

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ACTIVIDAD www.coapimadrid.org/ciudadano El COAPI de Madrid amplía al consumidor el servicio gratuito de orientación inmobiliaria (SOI) sobre cláusulas suelo 14 COAPI de MADRID

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El Colegio ofrece a los consumidores que lo precisen información gratuita sobre el procedimiento extrajudicial para reclamar a las entidades bancarias El Colegio Oficial de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria (COAPI) de Madrid ha ampliado el Servicio gratuito de Orientación Inmobiliaria, conocido como SOI, a todos los consumidores que precisen información completa y técnica sobre el procedimiento extrajudicial para reclamar a las entidades financieras la devolución de cantidades con motivo de la aplicación de la cláusula suelo. El COAPI de Madrid, siguiendo su línea de sensibilidad y cercanía a los consumidores, ha decidido ampliar el Servicio gratuito de Orientación Inmobiliaria (SOI), a todos aquellos que precisen información completa y técnica sobre el procedimiento extrajudicial para reclamar a las entidades financieras la devolución de las cantidades indebidamente cobradas por aplicación de cláusulas suelo en contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria regulado en el Real Decreto Ley 1/2017. Esta decisión ha sido debidamente comunicada a la Dirección General de Consumo de la Comunidad de Madrid. Esta medida es consecuencia de la reunión del Grupo de Trabajo de “RECLAMACIONES DE ESPECIAL RELEVANCIA” del Consejo de Consumo de la Comunidad de Madrid celebrado el pasado 26 de enero para tratar las medidas a adoptar para informar a los consumidores de la Comunidad de Madrid sobre el alcance y contenido del Real Decreto Ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de los consumidores en materia de cláusulas suelo. El servicio informador y orientador gratuito será prestado directamente por la Asesoría Jurídica del Colegio, y los consumidores podrán realizar las consultas que precisen mediante atención telefónica y/o a través de la web oficial del Colegio (www.coapimadrid. org/ciudadano). Una de las novedades más destacadas del Real Decreto Ley es la posibilidad para los consumidores de plantear una reclamación previa ante su respectiva entidad de crédito. Como explica el artículo 3.4, “el plazo máximo para que el consumidor y la entidad lleguen a un acuerdo y se ponga a disposición del primero la cantidad a devolver será de tres meses a contar desde la presentación de la reclamación”. Por otra parte, conviene apuntar el concepto de cláusula suelo que ofrece el Real Decreto Ley: “Se entenderá por cláusula suelo cualquier estipulación incluida en un contrato de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria a tipo variable, o para el tramo variable de otro tipo de préstamo, que limite a la baja la variabilidad del tipo de interés del contrato”. La oportunidad que el COAPI brinda a los consumidores para asesorarse de forma gratuita merece ser destacada debido a que en el ámbito de las reclamaciones financieras es preciso asesorarse debido a las cuestiones técnicas que rodean a todo lo relacionado con los contratos y productos que ofrecen las entidades bancarias de forma cotidiana en el mercado (tipos de interés, plazos, etc.,). Por ello, la decisión del COAPI de ofrecer asesoramiento a los consumidores ayudará a éstos a tener un mejor conocimiento de su situación frente a la entidad financiera. COAPI Concepto de cláusula suelo que incluye el Real Decreto Ley 1/2017: “Se entenderá por cláusula suelo cualquier estipulación incluida en un contrato de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria a tipo variable, o para el tramo variable de otro tipo de préstamo, que limite a la baja la variabilidad del tipo de interés del contrato”. Revista Colegiado 15

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