A importancia de Bancos Multiplos no Brasil

 

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a academic work about brasilians banks

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2 indice resumo··············································03 introdução·········································04 conceito·············································06 objetivos···········································08 bases teóricas····································09 metodologia······································14 análise dos recursos··························15 conclusão··········································22 referências········································23 elaine das graças facundo de oliveira francisca de rezende moreira patrícia veloso carneiro raquel lino de barros silva tatiane cordeiro alves cerqueira viviane gualberto de araújo

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resumo 3 a importância dos bancos multiplos na economia brasileira através de estudos bibliográficos sobre o que é mercado financeiro o grupo busca verificar a importância dos bancos múltiplos na economia brasileira constituída a partir de conceitos básicos estudados na economia monetária mercado de capitais análise de crédito e risco e derivativos considerando a atual situação do país tendo como objetivo a linha de crédito dentro do sistema financeiro nacional abordando seu funcionamento e comportamento social além disso o trabalho visa uma melhor compreensão destas instituições o qual injeta dinheiro no mercado fazendo com que a economia do país gire alcançando resultados positivos e negativos apresentamos um trabalho científico nos moldes de monografia que tem seus resultados apresentados também em revista-eletrônica criada pela equipe financing management do curso tecnólogo em gestão financeira da faculdade una de contagem.

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4 introdução de resolução nº 1.524/87 permitiu que os intermediários financeiros se transformassem em bancos múltiplos e que englobassem atividades até então segmentadas por instituições financeiras ocorrendo grande mudança na estrutura das agências bancárias que passaram a oferecer maior diversidade de produtos financeiros não há dúvida de que os objetos e serviços de que uma pessoa dispõe são fundamentais para definir as quais grupos e espaços ela terá acesso diferentes pessoas podem ter maior ou menor satisfação com a mesma quantidade de dinheiro e isso evidencia que a sensação de falta de dinheiro depende mais da subjetividade de cada um do que de uma questão econômica a falta de recursos na maioria dos casos provoca a busca de crédito para a realização desses desejos sonhos e necessidades as empresas que compõem o sfn sistema financeiro nacional especialmente os bancos e financeiras conhecendo essa característica cultural brasileira segmentaram o mercado criando uma ampla oferta de crédito os bancos múltiplos têm funções de grande importância no desenvolvimento econômico do país auxiliam indiretamente ao banco central na oferta de moeda além de dinamizar a economia criando oportunidades de concessão de crédito às pessoas físicas e jurídicas que necessitam de captação de recursos são instituições financeiras privadas ou públicas que realizam as operações ativas passivas e acessórias das diversas instituições financeiras podendo operar carteiras comercial de investimento e/ou de desenvolvimento de crédito imobiliário de arrendamento mercantil e de crédito financiamento e investimento o crédito é um elemento essencial tendo em vista a importância dos à vida em sociedade e em qualquer bancos na economia do país o con relação financeira ou não na essênselho monetário nacional por meio cia trata-se de cada uma das partes

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5 acreditar que a outra fará o que se espera sem precisar ser forçada a isso entende-se que maior acesso a linhas de crédito fácil tende a aquecer a economia em determinados setores o que gera a necessidade de emprego por parte das empresas existentes para conseguir suprir essa demanda de produtos e serviços que é gerada por determinadas camadas da população ­ que passam a ter trânsito no âmbito de uma oferta maior de financiamento a concessão de crédito oferecida pelos bancos atende àquela parcela da população disputada entre eles pois possui renda documentação e capacidade de pagamento avaliada pelos vários sistemas de análise de riscos criados pelas instituições financeiras a exigência por documentos é burocrática o que dificulta o crédito àqueles que não estão enquadrados nas especificações do perfil do cliente bancário não há dúvida de que as responsabilidades sociais dessas instituições são de suma importância para a elevação e melhoria da qualidade de vida daqueles negligenciados pelas demais instituições bancárias porém o crédito deve ser concedido de forma controlada e dirigida evitando com isso a geração de problemas futuros oriundos de taxas de juros à priore atraentes mas que com o decorrer do tempo corroem suas pequenas rendas o estudo tem por objetivo mostrar a importância dos bancos múltiplos dentro do mercado financeiro voltado para linha de crédito considerando a atual situação econômica do país abordando o funcionamento do sistema financeiro nacional e os bancos múltiplos dentro de sua estrutura analisando seu papel financeiro e sua função social o trabalho está estruturado em cinco partes a primeira parte define o objetivo geral da pesquisa e os objetivos específicos a segunda parte trata as bases teóricas que conceituam os bancos múltiplos e sua importância na economia brasileira o sistema normativo que é um sistema constituído por um subsistema normativo e por outro operativo segundo pinheiro2008 o sistema monetário nacional que é órgão deliberativo máximo do sistema financeiro do país e suas atribuições os objetivos da comissão de valores mobiliários e a atividade de crédito dos bancos a terceira parte apresenta a metodologia para a realização da pesquisa e os recursos utilizados para a sua construção como livros didáticos artigos científicos pesquisas bibliográficas além das reuniões da equipe para desenvolvimento do trabalho a quarta parte trata da análise dos dados pesquisados e por último fazse a conclusão baseada nos dados obtidos e verifica-se qual a importância dos bancos múltiplos dentro do mercado financeiro voltado para linha de crédito considerando a atual situação econômica do país.

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6 conceito bancos múltiplos ­ conceito básico operacional papel financeiro e função social pergunta qual a importância dos bancos múltiplos no mercado financeiro brasileiro os bancos múltiplos são instituições públicas ou privadas que atuam no mercado financeiro proporcionando prestações de serviços para as pessoas físicas jurídicas e governo suas atividades estão relacionadas ao desenvolvimento da sociedade como um todo as intermediações financeiras desenvolvem-se de forma segmentada com base em quatro subdivisões estabelecidas para o mercado financeiro mercado monetário visa o controle da liquidez monetária da economia os papeis são negociados tendo como base a taxa de juros as operações do mercado monetário caracterizam-se pelos prazos reduzidos resgate e alta liquidez mercado de crédito visa suprir as necessidades de caixa de curtos e médios prazos dos vários agentes econômicos por meio de concessão de crédito através de empréstimos e financiamentos mercado de capitais visa suprir as necessidades de investimentos dos agentes econômicos por meio de diversas modalidades de financiamentos a médio e longo prazos para capital de giro e capital fixo mercado cambial visa à compra e venda de moedas internacionais conversíveis ou seja em que se verificam conversões de moeda nacional em estrangeira e vice-versa sendo de suma importância para eco-

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7 nomia os bancos múltiplos surgiram a partir da necessidade de guardar dinheiros e valores bem como da solicitação de empréstimos segundo lopes e rossete 1992 a intermediação financeira traz tanto para os indivíduos como para a economia três benefícios · os bancos pela sua própria atividade conseguem administrar as incertezas econômicas de maneira mais eficiente o que faz com que os agentes econômicos disponham-se a confiar aos bancos a administração de suas carteiras de investimento · os bancos facilitam e agilizam à aproximação entre os detentores de capital e aqueles que o necessitam eliminando o lado pessoal entre as partes envolvidas · a intermediação financeira possibilita um aumento da eficiência econômica porque dada a competição do mercado os bancos estarão sempre à procura de aplicações que ofereçam melhores retornos e rentabilidade a seus clientes através do lucro e crédito os bancos cresceram financeiramente gerando mais recursos aumentando os negócios visando um estudo sobre a disponibilidade de recursos de crédito e a inadimplência após a sua concessão esta pesquisa tende a investigar a influência destas instituições dentro do mercado financeiro.

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8 objetivos objetivo geral o objetivo desta pesquisa é mostrar a importância dos bancos múltiplos dentro do mercado financeiro voltado para linha de crédito considerando a atual situação econômica do país objetivos específicos · abordar o funcionamento do sistema financeiro nacional · pesquisar o que são os bancos múltiplos e seu comportamento no mercado financeiro brasileiro · estudar a política interna dos bancos com ênfase na concessão de crédito · analisar o papel financeiro e a função social dos bancos múltiplos.

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bases teóricas 9 bancos múltiplos são instituições financeiras privadas ou públicas que realizam as operações ativas passivas e acessórias das diversas instituições financeiras podendo operar carteiras comercial de investimento e/ou de desenvolvimento de crédito imobiliário de arrendamento mercantil e de crédito financiamento e investimento ressalvo que a carteira de desenvolvimento somente poderá ser operada por banco público o banco múltiplo deve ser constituído com no mínimo duas carteiras sendo uma delas obrigatoriamente comercial ou de investimento e ser organizado sob a forma de sociedade anônima ou companhia na sua denominação social deve constar a expressão banco a importância dos bancos múltiplos na economia brasileira o sistema financeiro brasileiro foi criado em 1808 por alvará de d joão vi príncipe regente do primeiro banco denominado banco do brasil em 1945 foi criado a superintendência da moeda e do crédito sumoc responsável pela regularização e fiscalização das entidades bancarias pinheiro 2008 p.44 o período que se seguiu foi marcado pela expansão da rede bancária de 1959 a 1961 os bancos comerciais se multiplicaram e o controle das operações ficavam cada vez mais defici tário em 1965 é aprovado o projeto que criou o banco central do brasil órgão coordenador do sistema financeiro nacional que foi dividido em duas grandes fases antes e depois da lei nº 4.595 de 1964 dispondo sobre política monetária e as instituições financeiras introduziu as diretrizes para a reestruturação e desenvolvimento do sistema financeiro nacional e possibilitou ganhos de escola e redução dos custos operacionais para que se criasse oferta de empréstimos a menores taxas a partir de 1967 a evolução do sistema foi caracterizada pela concentração das instituições financeiras por meio de fusões e incorporações bancárias e de incentivo á capitalização das empresas na década de 80 intensifica o papel dos bancos privados como financiadores do setor público união estado município e empresas estatais em razão da demanda por empréstimos pelos demais agentes econômicos pinheiro,2008 p.45 tendo em vista a importância dos bancos na economia do país em 1987 o conselho monetário nacional por meio de resolução nº 1.524/87 permitiu que os intermediários financeiros se transformassem em bancos múltiplos que englobassem atividades ate então segmentadas por instituição financeiras ocorrendo grande mudança na estrutura das agências bancárias que passaram a oferecer maior diversidade de produtos financeiros pinheiro,2008 p.45 nos anos 90 segundo pinheiro 2008,

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10 bases teóricas p.45 os bancos obtinham lucros exorbitantes com a chamada ciranda financeira e contavam com grande número de agências para captação de recursos com o aumento da inflação os correntistas depositavam o seu dinheiro em fundos de investimentos para que não desvalorizassem lucrando os bancos com a aplicação desse dinheiro em forma de empréstimos já que os juros recebidos eram maiores que aqueles pagos aos correntistas por seus investimentos com a estabilização dos preços os bancos perderam os ganhos obtidos por meio das transferências inflacionárias e com o processo de estabilização da economia ocorreram medidas de restrições de créditos ao consumidor como também a elevação em 90 dos depósitos compulsórios sobre os depósitos a vista diminuindo o volume de dinheiro na praça em consequência houve uma inadimplência e um desajuste na carteira de crédito dos bancos tornan do-se vulneráveis sendo necessária a intervenção do governo por meio de medidas voltadas à reestruturação e fortalecimento do sistema financeiro que deram origem ao programa de estímulo à reestruturação e ao fortalecimento sistema financeiro nacional proer essas medidas foram ainda segundo pinheiro 2008 p.46 as seguintes · estabelecimento de incentivo fiscal para a incorporação de instituições financeiras · instituições proer · aprovação do estatuto e regulamento do fundo de garantia de créditos estas mudanças provocaram também a participação dos estrangeiros no setor bancário brasileiro sistema normativo explica pinheiro 2008 que o sistema financeiro nacional é constituído por um subsistema normativo e por outro operativo o subsistema normativo é o que normatiza cria as normas que orientarão o funcionamento do sistema regulando controlando e exercendo a fiscalização sobre as instituições intermediadoras as instituições que compõem o subsistema normativo são o conselho monetário o banco central e comissão de valores mobiliários o subsistema operativo é constituído pelas instituições financeiras públicas e privadas que atuam no mercado financeiro exercendo um papel de suma importân-

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11 cia para todo sistema financeiro tanto o conselho monetário nacional cmn quanto ao banco central do brasil bacen ou ainda a comissão de valores mobiliários cvm conselho monetário nacional o conselho monetário nacional é o órgão deliberativo máximo do sistema financeiro do país segundo pinheiro 2008 p.48 ele tem a finalidade de formular a política da moeda e do crédito de acordo com a lei nº 4.595 de 31 12-1964 objetivando o progresso econômico e social do país são objetivos do conselho monetário nacional pinheiro 2008 p.48 · adaptar o volume dos meios de pagamentos do país tendo em vista a melhor utilização dos recursos em moedas estrangeiras · coordenar as políticas monetária fiscal e da dívida pública interna e externa em conjunto com o congresso nacional · autorizar as emissões de papel ­ moeda pelo bacen e as normas reguladoras do meio circulante · determinar as características gerais das cédulas e das moedas · aprovar os orçamentos monetários preparados pelo bacen · fixar diretrizes e normas da política cambial · estabelecer normas a serem seguidas pelo bacen nas transações com títulos públicos · regular a constituição o funcionamento e a fiscalização de todas as instituições financeiras que operam no país a comissão de valores mobiliários é um órgão integrante do subsistema normativo do mercado de valores mobiliários É uma autarquia vinculada ao ministério da fazenda criada pela lei nº 6.385 e suas funções percutiram segundo pinheiro 2008 p.50 junto a três grandes grupos · instituição de mercado é de sua competência fiscalizar a emissão e distribuição de valores mobiliários no mercado bem como sua negociação e intermediação a organização o funcionamento e as operações da bolsa de valores · companhias abertas definidas pela nova lei das sociedades anônimas como aquelas cujos valores mobiliários de sua emissão estejam admitidos à negociação em bolsa ou no mercado de balcão pois tais empresas estão sujeitas à fiscalização da cvm no que concerne a emissão e distribuição de seus títulos no mercado · investidores uma vez que é de competência da cvm estudar as denúncias e práticas que contrariem seus interesses a fim que possa atuar em sua defesa objetivos da comissão de valores mobiliários conforme pinheiro 2008 p.50 a comissão de valores mobiliários cvm

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12 bases teóricas referido autor bacen 2002 a atividade de crédito dos bancos basicamente grande parte das atividades produtivas depende do crédito o progresso e a expansão do comércio e da indústria são movidos pelos empréstimos que munem os mais variados setores da economia de meios para alcançar os objetivos a que se destinam de acordo com rizzardo 1997 p 105 é o crédito que possibilita a existência das indústrias e do comércio na maioria das vezes as pessoas físicas ou jurídicas comerciais ou industriais não possuem meios próprios para atender às constantes demandas de aperfeiçoamento e de expansão no ramo em que estão inseridas É através do crédito que se podem alcançar tais objetivos os quais têm no banco o seu principal elemento de apoio os bancos possuem a faculdade de criar sob o efeito multiplicador a moeda escritural que é constituída pelos depósitos à vista confiados a essas instituições pinheiro 2005 p 67 os principais instrumentos de crédito que atuam no mercado são as instituições financeiras leiam-se bancos são eles que recebem os depósitos e os investem no setor público ou privado tem por finalidade a fiscalização e a regulação do mercado de títulos de renda variável de acordo com a lei nº 6385 de 7/12/1976 serão disciplinadas e fiscalizadas · emissão e distribuição de valores mobiliários no mercado · negociação e intermediação no mercado de valores mobiliários · organização funcionamento e operações da bolsa de valores conforme bacen 2002 o banco central do brasil bacen foi criado pela lei nº 4.595 de 31/12/1964 e é uma autarquia federal integrante do sistema financeiro nacional o bacen foi criado para atuar como órgão executivo central do sistema financeiro cabendo-lhe a responsabilidade de cumprir e fazer cumprir as disposições que regulamentam o funcionamento do sistema e as normas expedidas pela cvm É por meio do bacen que o estado intervém diretamente no sistema financeiro e na economia esclarece o

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13 de acordo com o cenário econômico e também da análise dos especialistas que geram as carteiras de investimento visando à obtenção de algum lucro para que esse valor seja colocado em circulação através de empréstimos e retornam novamente aos bancos acrescidos de juros dessa forma criase o efeito multiplicador da moeda em circulação de acordo com santos 2003 p 77 os bancos têm a função monetária na condição de órgão de pagamentos e crédito quando agem como órgão de investimento funções estas que se entrelaçam e se completam a grande oferta de crédito por parte das instituições financeiras deve ser vista como um importante recurso estratégico utilizado para alcançar a meta principal da administração financeira ou seja a de atender às necessidades de todos os tomadores de capital e agregar valor ou patrimônio aos acionistas.

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14 metodologia a partir dos propósitos pré-definidos de pesquisa apresentam-se abaixo os aspectos metodológicos aqui envolvidos · sujeitos da pesquisa bancos múltiplos · método de coleta de dados pesquisas bibliográficas como o livro mercado financeiro de alexandre assaf neto mercado financeiro e de capitais do autor armando mellagi filho em três reuniões a equipe desenvolveu o tema abordando os objetivos a serem executados e as bases teóricas como definição dos textos elaborados nos intervalos de aula trabalhamos os conceitos concessão de crédito e comportamento dos bancos múltiplos dentro do mercado financeiro e funcionamento do sistema financeiro nacional · tratamento dos dados de posse das informações coletadas foram feitas análises do comportamento dos bancos múltiplos dentro da economia brasileira através de informações publicadas no site do banco central do brasil essas publicações possibilitaram avaliar a relevância e as características dos bancos múltiplos no cenário brasileiro · procedimentos de pesquisa que geraram a criação de textos gráficos e tabelas foram utilizados na construção dos resultados obtidos da aplicação da metodologia descrita acima.

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análise dos recursos 15 as operações de crédito das instituições financeiras o crédito é a principal preocupação das instituições financeiras e está presente na forma de operações características de si mesmo bem como em operações simples como o recebimento de uma nota promissória paga em cheque de forma geral a importância do crédito pode ser consultada quando se examinam os vários tipos de instituições financeiras e sua função em relação ao mercado o quadro apresenta os principais tipos de instituições e o perfil das operações de crédito que fazem parte dos produtos que elas estão autorizadas a operar quadro 1 na sociedade atual não há dúvida de que os objetos e serviços de que uma pessoa dispõe são fundamentais para definir as quais grupos e espaços ela terá acesso diferentes pessoas podem ter maior ou menor satisfação com a mesma quantidade de dinheiro e isso evidencia que a sensação de falta de dinheiro depende mais da subjetividade de cada um do que de uma questão econômica o desejo de se ver inserido em uma classe social superior à que se encontra no momento e a necessidade de satisfação de seus sonhos e anseios geram nas pessoas a busca pela melhoria de sua qualidade de vida que necessariamente passa pela melhoria de sua capacidade financeira a falta de recursos na maioria dos casos provoca a busca de crédito para a realização desses desejos sonhos e necessidades as empresas que compõem o sfn sistema financeiro nacional especialmente os bancos e financeiras conhecendo essa característica cultural brasileira segmentaram o mercado criando uma ampla oferta de crédito o crédito é um elemento essencial à vida em sociedade e em qualquer relação financeira ou não na essência trata-se de cada uma das partes acreditar que a outra fará o que se espera dela sem precisar ser forçada a quadro 1 principais instituições e perfil das operações de crédito tipos de instituições produtos bancos comerciais em geral crédito de curto prazo capital de giro descontos de duplicatas em geral crédito de médio e longo prazo para financiamento de processo produtivo ou de readequação de capital em geral crédito de curto e médio prazo para financiamento de bens duráveis o cdc crédito direto ao consumidor tem sido a forma mais comum de atuação das financeiras bancos de investimento financeiras fonte anfac bndes e gazeta mercantil 4/3/2010.

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